Priyanka Personal Finance
स्मार्ट मनी · सरल शब्द · भारत
स्मार्ट मनी · सरल शब्द · भारत
अपने लोन और क्रेडिट कार्ड लिखें, हर महीने जो अतिरिक्त दे सकते हैं वह जोड़ें — दोनों तरीकों की तुलना देखें: कर्ज-मुक्ति के महीने, कुल ब्याज, और पहले किस कर्ज पर हमला करना है।
केवल अनुमान · वित्तीय सलाह नहीं · स्थिर दरें व भुगतान, मासिक चक्रवृद्धि मानता है · प्रीपेमेंट शुल्क (यदि हों) शामिल नहीं · तरीका कोई भी हो, क्रेडिट कार्ड बकाया पहले चुकाएँ
दोनों तरीके एक जैसे शुरू होते हैं: हर कर्ज की न्यूनतम EMI भरें, और हर अतिरिक्त रुपया एक लक्ष्य-कर्ज पर लगाएँ। लक्ष्य चुकते ही उसकी EMI अगले लक्ष्य में जुड़ जाती है — भुगतान समय के साथ "स्नोबॉल" की तरह बड़ा होता जाता है। फर्क सिर्फ क्रम का है:
ऊपर का कैलकुलेटर आपके असली कर्जों पर दोनों की महीने-दर-महीने सिमुलेशन चलाता है — चुनाव अब सैद्धांतिक नहीं रहता।
अगर ऊपर दिखी एवलांच बचत बड़ी है (₹20,000+), तो एवलांच लें — यह असली पैसा है। फर्क छोटा हो तो व्यवहार-शोध कहता है स्नोबॉल चुनें: जो लोग कुछ महीनों में एक कर्ज पूरा बंद होते देखते हैं, वे सफर पूरा करने की कहीं अधिक संभावना रखते हैं। छोड़ा हुआ प्लान कुछ नहीं बचाता।
एक भारत-विशिष्ट नियम: क्रेडिट कार्ड कर्ज (36-42% सालाना) दोनों तरीकों में आपातकाल है — यह किसी भी निवेश की कमाई से तेज़ बढ़ता है। कार्ड बकाया है तो वह हमेशा लक्ष्य #1 है। उस लड़ाई के लिए देखें हमारा क्रेडिट कार्ड पेऑफ कैलकुलेटर।
सभी कर्जों की न्यूनतम EMI भरते हैं और हर अतिरिक्त रुपया सबसे छोटे बकाया पर लगाते हैं। वह चुकते ही उसकी EMI अगले सबसे छोटे में जुड़ जाती है। ब्याज में थोड़ा नुकसान होता है पर जल्दी जीतें हौसला बनाए रखती हैं।
सभी कर्जों की न्यूनतम EMI भरते हैं और हर अतिरिक्त रुपया सबसे ऊँची ब्याज दर पर लगाते हैं (आमतौर पर 36-42% वाले क्रेडिट कार्ड)। गणितीय रूप से यह हमेशा सबसे अधिक ब्याज बचाता है और आमतौर पर सबसे तेज़ है।
एवलांच अधिक ब्याज बचाता है — कैलकुलेटर आपके कर्जों पर सटीक रकम दिखाता है। पर शोध कहता है स्नोबॉल से लोग सफर पूरा करने की अधिक संभावना रखते हैं क्योंकि शुरुआती जीतें हौसला ज़िंदा रखती हैं। सबसे अच्छा तरीका वही है जिस पर आप टिके रहें; फर्क छोटा हो तो स्नोबॉल चुनें।
लगभग हमेशा पहले क्रेडिट कार्ड बकाया — 36-42% ब्याज पर वे किसी भी निवेश की कमाई से तेज़ बढ़ते हैं। फिर पर्सनल लोन (11-18%), फिर वाहन/शिक्षा लोन, और होम लोन सबसे आखिर में (8-9%, टैक्स लाभ के साथ)।